Tus derechos como consumidor de crédito
Varias leyes federales te protegen frente a burós de crédito, acreedores, cobradores y compañías de reparación. Conocerlas es tu mejor herramienta.
Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA)
Regula a los burós de crédito y a quienes les envían información. Estos son tus derechos principales:
- Saber qué hay en tu expediente y recibir tus informes gratis en AnnualCreditReport.com.
- Que te digan si tu informe se usó en tu contra, por ejemplo al negarte un préstamo, empleo o vivienda, y qué buró lo proporcionó.
- Disputar información inexacta o incompleta. El buró debe investigar, normalmente en 30 días, y corregir o borrar lo que no se pueda verificar.
- Que no se reporte información vieja: la mayoría de lo negativo después de 7 años y las bancarrotas después de 10.
- Acceso limitado: solo quien tenga un propósito válido puede ver tu informe, y un empleador necesita tu permiso por escrito.
- Congelar tu crédito gratis en cada buró y poner alertas de fraude: una inicial de un año o una extendida de siete años si fuiste víctima de robo de identidad.
- Dejar de recibir ofertas preaprobadas en OptOutPrescreen.com.
- Reclamar daños en corte si un buró o acreedor viola la ley.
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
Protege contra abusos de las agencias de cobro:
- Deben enviarte un aviso con el monto, el acreedor y cómo disputar la deuda.
- Si disputas por escrito dentro de 30 días, deben detener el cobro hasta validar la deuda.
- No pueden llamarte antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m., ni a tu trabajo si saben que no está permitido.
- No pueden acosarte, amenazarte, insultarte ni mentirte, por ejemplo diciendo que te arrestarán.
- No pueden hablar de tu deuda con tu familia, vecinos o jefe, salvo excepciones limitadas.
- Puedes pedirles por escrito que dejen de contactarte.
Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA)
Regula a compañías como la nuestra. Antes de contratar a cualquiera, verifica que cumpla:
- No puede cobrarte antes de haber realizado el servicio.
- Debe darte un contrato escrito con los servicios, el costo total y el tiempo estimado.
- Tienes 3 días hábiles para cancelar sin costo después de firmar.
- Debe entregarte por escrito la divulgación de tus derechos antes de firmar.
- No puede prometer borrar información correcta, ni sugerirte crear una nueva identidad de crédito.
Señales de alerta: te piden pago por adelantado, garantizan resultados, te dicen que no contactes a los burós o te sugieren usar un número EIN en lugar de tu Seguro Social. Eso es ilegal.
Otras protecciones importantes
- Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA)Un prestamista no puede discriminarte por raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad o por recibir asistencia pública. Si te niegan crédito, tienes derecho a saber por qué.
- Facturación Justa de Crédito (FCBA)Puedes disputar errores en el estado de cuenta de tu tarjeta dentro de 60 días. Mientras investigan, no tienes que pagar la parte disputada.
- Militares activosPueden poner una alerta de servicio activo gratis, y la ley SCRA limita los intereses de deudas anteriores al servicio.
- Leyes estatalesMuchos estados dan protecciones adicionales y exigen registro o fianza a las compañías de reparación.
Dónde presentar una queja
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor: consumerfinance.gov
- Comisión Federal de Comercio: ReporteFraude.ftc.gov
- Robo de identidad: RobodeIdentidad.gov
- La oficina del Procurador General o Secretario de Justicia de tu estado
Este resumen es educativo y no constituye asesoría legal.
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