Cómo manejar cada elemento negativo en tu crédito
Cada tipo de cuenta negativa tiene sus propias reglas: cuánto tiempo dura, qué errores son comunes y qué puedes hacer. Toca cada uno para ver la guía.
Regla de oro: puedes disputar cualquier información inexacta, incompleta o que no se pueda verificar. La información correcta y dentro del plazo de reporte no se puede eliminar legalmente, pero su impacto baja con el tiempo y con historial positivo nuevo.
Pagos tarde
- Qué esUn pago que el acreedor reporta con 30 días o más de atraso. Mientras más atraso (60, 90, 120 días), mayor el impacto.
- Cuánto dura7 años desde la fecha del atraso.
- Errores comunesPagos que hiciste a tiempo marcados como tarde, meses equivocados o atrasos reportados durante un acuerdo de pago o una pausa autorizada.
- Qué puedes hacerDisputa con tus estados de cuenta como prueba. Si el atraso fue real pero aislado, pide al acreedor una eliminación de buena voluntad. Pon la cuenta al día cuanto antes.
Cuentas en colección
- Qué esUna deuda que el acreedor original pasó o vendió a una agencia de cobro.
- Cuánto dura7 años desde la primera morosidad con el acreedor original, no desde que la compró el cobrador.
- Errores comunesLa misma deuda reportada dos veces, montos inflados, fechas de morosidad cambiadas para alargar el plazo o deudas que no son tuyas.
- Qué puedes hacerPide validación por escrito antes de pagar. Si decides pagar, negocia por escrito y guarda el acuerdo. Los modelos de puntaje más nuevos ignoran las colecciones pagadas.
Cargos cancelados (charge-offs)
- Qué esCuando el acreedor da por perdida una deuda, normalmente después de unos 6 meses sin pagos. La deuda sigue existiendo y puede venderse a un cobrador.
- Cuánto dura7 años desde la primera morosidad.
- Errores comunesLa cuenta vendida sigue mostrando balance con el acreedor original y también con el cobrador, como si debieras el doble.
- Qué puedes hacerSi la deuda se vendió, el acreedor original debe reportar balance cero. Disputa cualquier balance duplicado.
Embargos de auto (repossession)
- Qué esEl prestamista recupera el vehículo por falta de pago, voluntaria o involuntariamente. Tras venderlo, puede cobrarte la diferencia.
- Cuánto dura7 años desde la primera morosidad.
- Errores comunesUn saldo pendiente que no descuenta correctamente el precio de venta del auto, o cargos que no aparecen detallados.
- Qué puedes hacerPide por escrito el detalle de la venta y del saldo pendiente. Disputa si el monto no cuadra o si no recibiste los avisos que exige tu estado.
Consultas duras (hard inquiries)
- Qué esEl registro que queda cuando un prestamista revisa tu crédito porque solicitaste un préstamo o una tarjeta.
- Cuánto dura2 años en tu informe. Afecta tu puntaje, poco, durante aproximadamente el primer año.
- Errores comunesConsultas que no autorizaste, a veces señal de robo de identidad.
- Qué puedes hacerDisputa las que no autorizaste. Si comparas tasas de hipoteca o auto, hazlo en pocas semanas: los modelos de puntaje las cuentan como una sola.
Deudas médicas
- Qué esFacturas de hospitales, médicos o laboratorios que llegaron a una agencia de cobro.
- Cuánto duraLos burós ya no reportan colecciones médicas pagadas ni las menores de $500, y esperan un año antes de reportar las demás.
- Errores comunesCargos que tu seguro debía cubrir, facturas duplicadas o deudas ya pagadas que siguen apareciendo.
- Qué puedes hacerPide una factura detallada al proveedor y confirma con tu seguro qué cubrió. Disputa las pagadas o las menores de $500 que sigan en tu informe.
Bancarrotas
- Qué esUn proceso legal para eliminar o reorganizar deudas. Las más comunes son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
- Cuánto dura10 años el Capítulo 7 y 7 años el Capítulo 13, desde la fecha de declaración.
- Errores comunesCuentas incluidas en la bancarrota que siguen mostrando balance o pagos atrasados después de la fecha de descargo.
- Qué puedes hacerRevisa que cada cuenta incluida aparezca con balance cero y la nota de bancarrota. Disputa las que no, usando tus documentos del tribunal.
Ejecuciones hipotecarias (foreclosures)
- Qué esCuando el banco recupera una propiedad por falta de pago de la hipoteca.
- Cuánto dura7 años desde la primera morosidad.
- Errores comunesFechas incorrectas, pagos atrasados reportados después de la ejecución o una venta corta (short sale) reportada como ejecución.
- Qué puedes hacerSi aún estás a tiempo, habla con tu banco sobre modificación, venta corta o entrega voluntaria. Si ya ocurrió, verifica que las fechas y el tipo de cierre sean correctos.
Juicios civiles y gravámenes fiscales
- Qué esDecisiones de un tribunal por una deuda, o gravámenes por impuestos sin pagar.
- Cuánto duraDesde 2017 y 2018, los tres burós dejaron de incluir juicios civiles y gravámenes fiscales en los informes de crédito.
- Qué puedes hacerSi alguno aparece en tu informe, dispútalo. Aunque no aparezca, el juicio sigue siendo válido y puede verse en registros públicos, así que atiéndelo.
Préstamos estudiantiles en default
- Qué esUn préstamo estudiantil federal entra en default después de unos 9 meses sin pagos.
- Cuánto dura7 años para los pagos atrasados.
- Qué puedes hacerLos préstamos federales tienen un programa de rehabilitación: tras una serie de pagos acordados, se elimina la marca de default, aunque los pagos atrasados anteriores permanecen. Consulta las opciones en StudentAid.gov.
¿Tienes varios de estos en tu informe?
Cada tipo requiere pruebas y estrategias distintas. En tu análisis gratis identificamos cuáles se pueden disputar y te damos un plan.
Esta guía es educativa y no constituye asesoría legal.