Cómo disputar errores en tu informe de crédito
La ley te da derecho a corregir cualquier información inexacta, incompleta o que no se pueda verificar. Este es el mismo proceso que usan los profesionales, en ocho pasos.
Paso a paso
- Obtén tus tres informes gratisEntra a AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado por ley federal. Puedes pedir tus informes de los tres burós gratis cada semana. Cuidado con sitios parecidos que cobran.
- Revísalos línea por líneaBusca nombres o direcciones que no son tuyos, cuentas que no abriste, pagos marcados tarde que hiciste a tiempo, balances incorrectos, deudas duplicadas y cuentas negativas de más de 7 años. Marca cada error y guarda pruebas: estados de cuenta, recibos y cartas. Guía por tipo de elemento negativo.
- Congela tu crédito si sospechas fraudeEl congelamiento es gratis en cada buró e impide que abran cuentas a tu nombre. Si hubo robo de identidad, repórtalo en RobodeIdentidad.gov. Ese reporte refuerza tus disputas.
- Disputa con cada buróPuedes hacerlo en línea, pero el correo certificado con acuse de recibo te deja prueba de fecha y contenido. Envía una carta por buró, explica cada error e incluye copia de tu identificación, comprobante de dirección y tus pruebas. Nunca envíes originales.
- Disputa también con el acreedorEl banco o la compañía que reportó la cuenta también está obligado a investigar si le escribes directamente. Atacar el error por los dos lados suele dar mejores resultados.
- Pide validación a las agencias de cobroSi aparece una colección, envía una carta de validación. No admitas la deuda ni hagas pagos antes de recibir respuesta: en algunos estados un pago puede reiniciar el plazo de prescripción.
- Espera la respuesta y lleva un registroLos burós tienen normalmente 30 días para investigar, o 45 si envías información adicional durante ese tiempo. Deben enviarte los resultados por escrito y una copia gratis de tu informe si hubo cambios. Anota fechas, números de rastreo y respuestas.
- Si no corrigen, escalaPide que añadan a tu informe una declaración breve con tu versión, presenta una queja gratis ante la CFPB y, si el daño es serio, consulta a un abogado de derechos del consumidor: la ley permite reclamar daños.
¿Mucho trabajo? Podemos ayudarte
Estos ocho pasos funcionan, pero requieren tiempo y constancia: tres burós, acreedores, cobradores, cartas en inglés, plazos de 30 a 45 días y varias rondas. Nuestro equipo hace todo el proceso por ti.
Tú no escribes ni una carta
Analizamos tus tres informes, preparamos las disputas y las enviamos a burós, acreedores y cobradores.
Nosotros llevamos los plazos
Damos seguimiento a cada respuesta y preparamos la siguiente ronda cada mes, sin que tengas que recordarlo.
Todo explicado en español
Ves tu progreso en tu portal y un especialista te explica cada resultado en tu idioma.
Mejor manejo de tu crédito, con el rastreo de todo tu progreso en un solo lugar.
Dónde enviar tus disputas
Escribe tu carta en inglés, que es el idioma en que procesan los burós. Incluye tus datos, cada cuenta con error y la razón, y envíala por correo certificado con acuse de recibo.
Direcciones para disputas por correo: Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374. Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013. TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016. Confírmalas en el sitio web de cada buró antes de enviar.
Cuánto tiempo permanece lo negativo
- 7 añosPagos tarde, cuentas en colección y cargos cancelados (charge-offs), contados desde la primera morosidad.
- 10 añosBancarrota del Capítulo 7, desde la fecha en que se declaró.
- 7 añosBancarrota del Capítulo 13.
- 2 añosConsultas duras. Afectan tu puntaje solo durante el primer año, aproximadamente.
- Deudas médicasLos burós ya no reportan colecciones médicas pagadas ni las menores de $500, y esperan un año antes de reportar las demás.
- Hasta 10 añosCuentas positivas cerradas. Estas te ayudan.
Pagar una colección no la borra automáticamente, pero algunos modelos de puntaje más recientes ignoran las colecciones pagadas.